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       我國對外工程承包企業在國際工程承包市場的份額逐年大幅增長,但雇員的安全健康問題一直是我國對外工程承包企業工程管理方面的一個薄弱環節,這也是影響項目質量、成本和工期的一個重要因素。通過保險將風險轉移給保險公司是常用的抵御風險的手段,但是哪些風險以何種方式轉移給保險公司是困擾對外工程承包企業的一個關鍵問題。
 
一、雇員安全健康的風險分析
 
海外項目現場的工程人員面臨的主要風險因素包括:
 
  (一)自然氣候風險
 
  它包括惡劣的氣候條件、惡劣的地理條件和熱帶疾病等。工程所在國的氣候和地理條件是工程人員面臨的一個重要的風險來源。暴雨、颶風、泥石流、洪水、海嘯、地震等通常會給工程項目本身以及項目人員帶來重大的損失。當項目所在國地處熱帶地區時,由于環境潮濕、蚊蟲肆虐,還經常會導致一些熱帶傳染性疾病(如瘧疾、出血熱以及很多不知名的疾病)廣泛流傳,甚至波及全部項目組成員。
 
(二)政治風險
 
  這里的政治風險是指由于工程所在國發生戰爭、內亂、民變,或由于政治局勢緊張而引發社會動蕩、治安事件增加等給工程人員帶來的人身威脅。
 
(三)施工安全風險
 
  施工現場是危險源最集中的地區,施工組織不合理、HSE管理制度不完善、人員安全意識不強以及一些不可預見的外部條件都有可能引發安全事故。
 
(四)交通意外風險
 
  項目所在國多為經濟不發達國家,交通工具簡陋、道路狀況較差,交通法規不健全。還有一些國家與我國的交通規則相反,機動車靠道路左側行駛。這些因素都導致外派人員發生交通意外的概率增加。
 
(五)落后的醫療條件風險
 
  我國承建的海外工程項目現場大多地處偏遠、經濟落后、醫療設施和服務很不發達。人員生病后,當地醫院無法提供充足的藥品和及時的救治,在救治過程中由于醫療器械缺乏嚴格的消毒程序,在打針、輸液、輸血等過程中造成感染的事故時有發生。
 
 二、相關保險險種分析
 
  工程承包類企業為職工辦理的保險通常包括工傷保險和雇主責任保險、人身意外傷害險、境外醫療保險及緊急救援。
 
(一)工傷保險和雇主責任險
 
  工傷保險相當于美國的勞工險(Work Compensation Insurance),屬于社會保險的范疇,覆蓋面廣,但保障范圍小,賠付率較低。保障范圍包括被保險人因工作而遭受意外或患上與業務有關的國家規定的職業性疾病,所致傷、殘或死亡醫藥費用等。
 
  雇主責任保險(Employer Liability Insurance),與工傷保險的保障范圍大致相同。區別在于保險標的不同,雇主責任險的保險標的是雇主對雇員依法應負的民事賠償責任,保障范圍除上述工傷保險涵蓋的范圍以外還包括雇主應承擔的經濟賠償責任以及應支出的訴訟費用。在很多國家,雇主責任保險受“雇主責任法”的約束,屬于強制保險。
 
  在FIDIC99版新紅皮書第6.4款——勞動法規(Labour Laws)明確指出“承包商應遵守與承包商的人員相關的一切勞動法規,包括對他們的雇用、健康、安全、福利、出入境,并讓他們享有一切法定權利;承包商應要求其雇員遵守一切適用法規,包括安全法規。”因此,在海外項目上,一定要查閱當地的法律規定,落實好強制保險,規避法律風險。
 
(二)人身意外傷害險
 
  人身意外傷害險(Life Accident Insurance)屬于商業保險,轉移的是“意外事故”的風險。保障范圍較社會保險要廣,保障額度較大。工程類企業通常為派駐不發達國家、通訊不暢、交通不便地區、從事危險活動或派駐現場的人員投保一定額度的人身意外傷害險,并附加短期緊急救援。國內保險公司一般不承保自然災害和政治風險導致的人身意外傷害風險,如戰爭、內亂、騷亂等屬于除外責任。客戶可以與國外保險公司協商,根據投保人的需求確定除外責任。
 
(三)境外醫療保險及緊急救援
 
  境外醫療保險(Overseas Medical Insurance)及緊急救援(Emergency Assistance)是保障由于疾病導致的醫療費用、意外事故發生后的醫療費用以及緊急救援服務。具體而言,境外醫療保險的保障范圍包括:一是醫療服務,即因普通疾病去醫院看門診、急診以及住院的醫療費用支出;二是醫療救助,即緊急救援、醫療轉運、發生緊急救援情況下的醫療賠付:三是政治轉運,即當被保險人所在國或項目所在國官方政府發布通知,要求國民緊急撤離時,救援公司提供緊急轉運服務。
 
  國內保險公司對于緊急救援服務的范圍限制較多,一些高風險區域或政治風險等會被列為除外責任。由于成本過高,投保人通常不希望投保境外醫療而僅投保緊急救援服務,但在與境外保險公司協商時很難實現。這可能是由于長期駐留現場的人員,發生工程事故、突發事件需要緊急救援和醫療服務的概率較高,保險公司為了規避逆向選擇的風險,因而把兩個險種捆綁在一起。
 
三、項目相關各方投保對策
 
  海外項目人員面臨的主要風險可以歸納為:意外事故(Accident),意外事故后醫療(Medical treatment following accident, with accident cover only),疾病(Illness),和疾病后的醫療(Medical treatment following illness, with illness cover only)。一般的工程公司在外派員工之前,會對其進行體檢,身體狀況良好的才會被選派。因此,在境外發生昂貴醫療費的可能性不大。一旦發生重大疾病,公司可以將其遣送國內進行治療。其他小的疾病,治療費用較低。因此,項目各參與方在考慮投保策略時,一個基本的原則是不能把100%的風險全部轉移給保險公司,最好將80%的高暴露風險轉移出去,自留20%的低暴露風險,這樣就可以為小概率事件節約保費,降低風險管理成本。另外,投保人在購買保險之前,一定要仔細查閱當地法律規定和工程合同等相關文件,是否規定必須在工程所在國購買保險。
 
 
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