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產品責任險
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什么是產品責任

產品責任又稱制品責任、制造物責任或商品制造人責任等是產品侵權損害賠償責任的簡稱。它是指由于產品存在缺陷,在消費、使用過程中發生意外,造成消費者、使用者或第三者的人身傷害或財產損失、依法應由制造商或銷售商承擔的經濟賠償責任。

產品責任給企業帶來的影響

    首先我們應該看到美國、加拿大、澳大利亞、歐洲等這些地區與中國國內法律環境的不同。在這些地區,消費者被法律認定為相對于廠家的弱勢群體;當他們在使用產品的過程中出現了人身或財產的傷害和損失時,他們首先想到的是通過法律手段來爭取自己的利益。
而在這些國家和地區的法律環境中又存在著“深口袋(DEEP POCKET)理論和懲罰性賠償:即設定企業作為資金雄厚的一方,就應該承擔更多的社會責任,在由于企業的產品為消費者造成傷害時,它們應該拿的出大筆資金來進行賠償。懲罰性賠償是指在美國的法律環境中,當企業由于產品責任原因造成對消費者的傷害時,要拿出巨額資金作為罰款賠償給消費者,而懲罰性賠償的最高限額為企業的凈資產。
當企業遇到產品責任方面的訴訟時,無論勝訴與否,都會遇到如下問題:
 
1、長期的調查過程
2、長期判決過程
3、高昂的醫療和其他費用
4、高昂的律師費
5、被告管理層受到牽連
6、無法預料到的財務影響
7、產品聲譽受損
9、市場份額受損
  

什么是產品責任保險

產品的制造商和銷售商因生產和銷售的產品存在缺陷,在消費、使用過程中發生意外,造成第三者的人身傷害或財產損失、依法應由制造商或銷售商承擔的經濟賠償責任。以制造商或銷售商承擔的經濟賠償責任為標的的責任保險稱為產品責任保險

產品責任保險的承保責任與除外責任

承保責任

在保險期限內,被保險人生產、銷售、分配(國外還包括修理)的產品發生事故,造成用戶、消費者或其他人的人身傷害或財產的損毀,依法由被保險人負責時,保險人在保單規定的賠償限額內予以賠償。
 
被保險人為產品事故所支付的訴訟、抗辯費用以及其他經保險公司事先同意支付的費用,保險公司也予負責。產品責任事故發生后,是否應由被保險人承擔損害賠償責任以及賠償數額的多少,一般是通過訴訟由法院裁定,由此而產生的訴訟費用、抗辯費用、律師費用、取證費用等,保險公司可予負責。

除外責任

被保險人承擔的合同責任。
根據勞工法或雇傭合同被保險人對其雇員有關人員應承擔的損害賠償責任。這種責任一般由勞工保險和雇主責任保險承擔。
屬于被保險人所有、照管或控制的財產的損失。這種損失由被保險人投保種種財產保險來獲得保障。
被保險人違法生產、出售或分配的產品或商品造成任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產損失。這項損失屬于被保險人的故意或惡意行為的結果,應由被保險人自己承擔。
被保險產品本身的損失以及回收有缺陷產品造成的費用及損失。
等等

產品責任保險主要詞語解釋

1 CGL保單

C.G.L.保單是 “Commercial  General Liability 1986”保單的縮寫,即[商業綜合責任保險單]。此保險單是以公共意外責任險為基礎,被保險人可視實際需要加保廣告責任、雇主意外、產品責任、公眾責任……等,成為一張綜合性的保險單。

2 索賠發生制CLAIMS MADE FORM

在承保區域內發生意外事故的賠償請求必須在保險期間內提出索賠,否則不予賠付。

3 事故發生制OCCURRENCE FORM

在承保區域內發生意外事故的賠償,只要能證明事故之發生是在保險有效期間發生,無論何時提出索賠皆可

4 責任限額LIMIT OF LIABITY

每次意外事故(Any One Occurrunce)
保險單在保險期間每次意外事故的最高賠償限額。
累計意外事故(In The Aggregate)
保險單在保險期間內不論發生一次或一次以上之賠款所累積的最高賠償限額。
 

5 附加被保險人Additional insured

在商品流通環節中, Vendors  往往會產于強勢地位,要求您將其列為額外被保險人(Additional Insured)以便有任何產品責任訴訟或請求賠償時,能用被保險人所購買之保單來賠付,

6 最低/預收保險費Minimum/Deposit Premium

最低/預收保險費是指要保人于保單生效時,依保險契約規定先行預付之保險費。
產品責任險之保險費系以預估銷售金額為基礎來計算被保險人之預收保費,待保險期間屆滿再以實際銷售金額計算實際應收保費。預收保費若低于實際應收保險費,不足之金額應予以補足;若預收保費超過實際應收保費者,其超過部份承保公司將不退還被保險人。

7 自負額Deductible

于一般商業保險中的保單條款皆有約定,指被保險人在每一次約定承保之意外事故發生時,所必須自行負擔的金額。

8 保險證Certificate

Certificate 即保險證,指保險公司制作予被保險人之證明文檔,被保險人可將保險證出示予其買主,證明已投保產品責任險。

如何投保產品責任保險

安排產品責任保險應考慮之因素

在國際貿易當中,因為出口地的法律環境不同。辦理產品責任保險用固定的財務支出轉移因為產品責任而導致企業可能付出的巨額經濟賠償,是企業長遠發展的需要的根本原因。同時為了開拓國際市場、保護出口產品的市場、采購商的要求等也是影響企業辦理產品責任保險的幾個方面。所以,辦理產品責任保險時,企業也要注意以下幾點:
1、  保險公司之清償能力以及在產品責任保險承保經驗
2、理賠處理(當地的法律抗辯服務能力)
3、承保地域及司法管轄
4、國際認可的保險單
5、事故發生制還是索賠發生制
6、投保區域、責任限額的設定
7、是否需要附加被保險人
以上幾個方面會影響費率、財務支出、以及將來的理賠服務。

投保產品責任保險需要的資料

1、  產品責任保險投保書
2、  產品質量的相關認證,如:CE、UL認證
3、  公司以及所投保產品的介紹
4、  保險公司根據實際情況所需要的其他資料
以上資料的詳細提供將直接影響報價的時間以及費率。因此請貴公司盡可能詳實的提供相關產品資料,以拿到最合理的費率。

厘定產品責任保險費率的幾個主要因素

1、  產品
因產品不同,危險也不同,事故基本費率亦不同。
2、  責任限額
分為累計最高責任限額與每次責任最高限額。責任限額越高費率亦高。
3、  承保區域
根據各個地區消費者的索賠意識與司法環境的不同美加地區費率最高、歐洲及日本其次、其他地區相對最低
4、  賠償基礎
是指索賠發生制度與事故發生制。索賠發生制保單相對于事故發生制的費率要低。
5、  自負額
自負額低費率則高、自負額高則率相對要低
6、  銷售額
銷售金額愈多,承擔責任風險亦愈大,投保費用亦相應上升。

產品責任保險理賠

事故發生后可能引致保險索賠時應采取的行動和注意事項:

l  .采取所有必要的措施以防止事故所造成的損失的擴大;
2.  對事故現場和損失的財產或傷害情況拍攝照片;
3. 立即電話或書面將事故和損壞(損害)的情況通知保險公司,通知的內容應盡可能詳細,包括:
4. 事發時間和地點及事發經過的敘述;
5. 索賠人的姓名、地址、電話等;
6. 可能造成事故的原因;
7. 傷亡情況;
8.財產損失或損壞清單;
9.損失金額的粗略估計;
10.遇有第三方受傷或遭受財物損失時,未經保險公司書面同意, 在任何情況下不要承諾賠償或承諾賠償金額。

索賠時需提供的資料

2.  事故原因鑒定書原件;
3.  索賠申請書原件;
4.  產品責任(重大)事故處理申報表;
5.  產品責任(重大)事故現場描述報告表;
6.  索賠人索賠函(含索賠清單)原件;
7. 現場照片;
8. 消防部門出具的火災原因認定書(如發生火災,盡量報當地消防部門并取得該證明);
9. 根據本公司要求,被保險人因協助調查或就索賠、訴訟抗辯而產生的合理費用的單據,如發票等;
10. 其他文件



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