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信用保險理賠業務簡介和短期出口信用保險理賠操作流程


一、短期險理賠業務簡介
  (一)理賠的概念
  短期出口信用保險一般要經過保單承保、限額承保、出運申報和出險后理賠、追償四個主要業務環節。理賠是保險事故發生后,被保險人提出索 賠申請,保險人調查損因,判定保險責任,核定被保險人收匯損失,承擔賠償責任的過程,也稱定損核賠。從經濟角度看,理賠環節充分體現了通過保險分散風險和 經濟補償的基本功能,是出口信用保險收匯保障作用的直接體現;從法律角度看,理賠環節也是體現保險人履行保險合同、承擔保險責任的過程。
  (二)理賠環節集中體現保險的基本原則
  1、最大誠信原則
  保險合同是“最大誠信合同”,誠實信用原則貫穿于保險合同簽訂、執行的全過程。對被保險人而言,在投保階段應如實告知,在危險增加時應 及時通知,在危險發生后應及時報告,積極主動采取減損措施,與保險人協力追償;對保險人而言,在簽發保單之前應將條款內容進行明確的說明,在風險發生后應 及時調查核實,定損賠付,承擔相應的保險責任。
  2、保險近因原則
  只有對發生保險事故具有決定性和直接影響的原因屬于保險責任范圍時,保險人對被保險人的收匯損失才承擔相應的保險責任。
  3、保險利益原則
  投保人對保險標的必須具有法律所承認的經濟上的利害關系。我國保險法明確規定,保險合同必須有保險利益,不具有保險利益的保險合同為自始無效合同。
  4、損失補償原則
  發生承保風險,造成被保險人損失后,保險人應對其損失部分進行賠償,被保險人不能因為保險而有額外獲利。
  5、保險分攤原則
  短期出口信用保險中“比例投保,比例賠償”原則,使得出險后保險雙方對保險標的都具有一定比例的經濟利益,這樣有利于提高被保險人的責 任感,即使在獲得賠付后也有動力協助保險人繼續進行海外追償。在賠付后追回欠款的情況下,保險人和被保險人將按各自權益比例分攤追回款和追償費用。
  6、代位追償原則
  被保險人在獲得保險人賠付的同時,要將獲賠部分的權益轉讓給保險人,保險人獲得代位求償權后繼續進行海外追償,以便最大限度減少損失,維護保險雙方的權益。
  二、綜合保險理賠業務流程
  短期出口信用保險理賠業務流程主要包括通報可能損失、調查追償、申請索賠、定損核賠、賠后追償幾個業務環節。調查追償和賠后追償兩個業務環節關聯較多,將在后續章節一并介紹。

   
 

(一)通報可能損失
  1、填報《可能損失通知書》
  可能損失即保險合同約定的風險事件發生后,可能導致的被保險人的損失。被保險人獲悉損失已經發生或引起損失的事件已經發生后,應在保險 單規定時間內向保險人填報《可能損失通知書》,告知保險人已經發生可能引起損失的事件、造成損失的原因,被保險人在保險事故發生后已經采取或準備采取何種 措施減少損失等。被保險人填報《可能損失通知書》并不代表向保險人提交索賠申請,旨在把被保險人獲悉的風險信號通知保險人,以便保險雙方對可能發生的損失 密切關注,攜手采取措施控制風險,避免損失進一步擴大。
  被保險人填報《可能損失通知書》的同時,還要向保險人提供基本的貿易單證資料:貿易合同(信用證)、商業發票、海運提單或其他運輸單據、有海關驗訖章的出口報關單、案情說明和貿易往來函電等。委托保險人調查追償的,還需簽署《委托代理協議》。
  2、被保險人通報可能損失需注意事項
  (1)注意保險合同約定的報損時間
  當被保險人獲悉保險合同列明的風險事故已經發生,致使出口收匯損失可能或已經發生,除保險合同另有約定外,被保險人應在知道或應當知道保險合同規定的拖欠風險發生之日起60天內,或其他風險發生之日起10個工作日內,向保險人填報《可能損失通知書》。
  按照保險單條款的規定及時填報《可能損失通知書》是被保險人應盡的保險合同義務。被保險人遲報可能損失,買方有可能在保險人采取風險控 制措施以前已轉移資產、失蹤或逃匿,貽誤最佳調查追討時機,使保險人難以在第一時間內核實致損原因、挽回損失。這種情況下,保險人可根據遲報可損所致后果 的嚴重程度,保留降低賠償比例甚至是拒絕承擔賠償責任的權利。
  (2)注意填報可能損失信息要完整無誤
  被保險人填報《可能損失通知書》時要注明以下基本內容:被保險人名稱、保險單號、買方(銀行)名稱、買方(銀行)代碼、信用限額、報損 日期、致損原因、貨物名稱、支付條件、出運日期、應付款日、申報日期、合同(信用證)號、發票號、發票金額、可損金額、案情說明、減損措施等。如填寫不完 整,材料將被退回,會影響被保險人的報損時效。此外,被保險人還應注明是否已在銀行辦理貿易融資,是否要委托保險人進行海外調查追償。被保險人對填寫內容 審核無誤,并在《可能損失通知書》上簽字加蓋公章后即可報送保險公司。
  被保險人誤報可能損失,可能會影響保險公司對已發生風險事件及其可能帶來影響的準確判斷,進而對保險人采取相應的風險控制措施產生誤導。因此,被保險人應確保《可能損失通知書》中填寫的相關信息準確無誤。
  3、采取有效措施積極減損
  保險公司接到《可能損失通知書》和相關資料后會馬上與被保險人取得聯系,了解事件詳情。同時,在審核出運申報、有效信用限額和保費繳納情況后,針對不同的情況與被保險人共同采取相應措施,控制風險,盡力減少損失。
  (1)買方拖欠貨款。買方拖欠貨款通常指D/A、OA等支付方式下,買方逾期未支付貨款。在這種情況下,被保險人應首先了解買方拖欠的 真實原因、買方目前的狀況,造成拖欠是否有銀行、承運人的責任等。發生拖欠后,被保險人應即停止繼續出運貨物,以避免損失進一步擴大。其次,被保險人應在 限定的期限內,采取發函、傳真、電話等多種途徑與買方保持密切聯系,積極催收貨款,并及時、定期向保險人書面報告自行催收貨款的進展情況。被保險人在自行 催收貨款的過程中,應注意保留催款函電及買方回復的郵件、傳真等書面證明材料,為保險公司日后介入調查追償參考用。被保險人自行催款若未取得成效,則應立 即委托保險人介入調查追償。
  (2)買方拒收貨物。一般在D/P支付方式下,發生買方拒絕接受貨物的情況較多,有時D/A或OA支付方式項下也有買方拒絕承兌或拒絕 提貨的現象發生。這種情況下,作為貨主的被保險人應設法盡快處理貨物,貨物長時間滯留港口造成額外費用,會給以后貨物的處理增加困難。保險公司一般會要求 被保險人在分析、判斷買方拒收原因的基礎上,本著最大限度減少損失的原則尋求貨物處理方案, 比如將貨物轉賣新的買家,將貨物退回國內處理等。
  在買方拒收情況下處理貨物,被保險人應隨時與保險公司保持密切溝通,貨物處理方案要事先經過保險公司的書面認可,在處理過程中要及時通報案情進展,并注意留存各種損失證明文件,如轉賣合同、轉賣發票、滯港費發票、倉儲費發票、轉運費發票等,作為日后索賠的依據。
  (3)買方破產。買方破產指買方已申請破產或申請破產保護或已無力償付債務。這種情況下,被保險人應在有管轄權的法院或相關機構進行債 權登記工作。如貿易合同中約定了有效的“所有權保留”條款或“物權保留”條款,被保險人應盡快取回貨物進行轉賣或聯系退運,以最大限度減少損失。如果被保 險人還有貨物尚在運輸途中,也應立即聯系轉賣或辦理退運。
  (4)發生保險合同約定的國外開證行(或保兌行)信用風險時,被保險人應及時向保險公司通報可能損失,同時在保險公司限定的期限內通過 交單行(或議付行)向國外開證行(或保兌行)進行及時地、有效地抗辯、追討。若抗辯、追討無效,在控制貨權的情況下,被保險人還應本著最大限度減損的原 則,盡快尋求貨物處理方案,避免貨物長期滯港導致損失擴大。
  (5)發生政治風險時,被保險人應按保險合同的約定及時向保險人通報可能損失,同時積極商洽相關政府主管部門、國內外同業協會、中國駐 外使領館等官方(或準官方)機構,以尋求通過政治途徑磋商和解決問題的可能性。涉及貨物處理的,被保險人還應本著最大限度減損的原則,盡快尋求貨物處理方 案,避免貨物長期滯港導致損失擴大。
  (二)申請索賠
  保險索賠是保險的真正價值表現期,是被保險人尋求保險保障最終目的的實現階段,也是保險公司履行保險承諾、體現經濟補償功能的重要階段。應該認真做好該階段的工作,對被保險人具有重要意義。
  1、索賠時間
  索賠是被保險人在保險合同項下的基本權利。保險事故發生后,被保險人在損失金額確定后即可在按保險單規定填報《索賠申請書》及《索賠單 證明細表》,提供相應損失證明文件及材料,向保險人提出索賠要求。遇特殊情況,需要超過保單規定期限索賠的,被保險人應事先征得保險人書面同意。例如,買 方拒收情況下,被保險人一般在拒收貨物處理完畢后,就實際損失向保險人提出索賠申請。
  2、索賠材料
  (1)索賠申請書
  被保險人必須填寫《索賠申請書》以向保險公司索取賠償。《索賠申請書》的內容,被保險人應填寫完整,主要有:被保險人名稱、保險單號、 買方(銀行)名稱、買方(銀行)代碼、信用限額、索賠日期、致損原因、貨物名稱、支付條件、出運日期、應付款日、申報日期、合同(信用證)號、發票號、發 票金額、損失金額、索賠金額、案情說明、減損措施等。
  被保險人應確保《索賠申請書》中填寫的各項內容準確無誤、沒有遺漏事項,還要注明是否已在銀行辦理貿易融資,是否委托保險人進行海外調查追討,并在《索賠申請書》上簽字加蓋公章。如填寫不完整,《索賠申請書》將被退回,進而影響被保險人的索賠時效。
  被保險人在填寫《索賠申請書》時,應以實際損失金額為依據填報索賠金額。索賠金額僅限于直接損失,不包括利息損失、退稅損失和逾期利潤等損失。
  (2)需提交的其他索賠材料
  除提交《索賠申請書》外,被保險人還要提交《索賠單證明細表》中列明的相關基本索賠單證和證明文件,包括:
  ①報損索賠文件,如《可能損失通知書》、《委托代理協議》、案情說明;
  ②保險文件,如《投保單》、《保險單明細表》、《批單》、《信用限額申請表/審批單》、《出口申報單》、已繳保險費證明;
  ③基本貿易單證,如出口貿易合同(買方訂單)、商業發票、海運提單或其他貨運單據、有海關驗訖章的出口報關單、質檢報告、貿易往來函電和買方(銀行)承兌函電(D/A、遠期L/C方式)等文件;
  ④損失證明材料,如銀行出具的未收匯證明(信用證和托收項下)、買方違約證明、買方拒收貨物或要求降價的函電、買方破產或喪失償付能力的證明文件、證明政治風險事件發生的相關文件等;
  ⑤證明被保險人已經履行保險合同義務,采取了必要減損措施的文件,例如,拒付抗議書、催討欠款的函電、被保險人已進行仲裁或海外訴訟的證明文件、轉賣或處理貨物的相關文件等。
  索賠單證和相關損失證明文件是保險公司定損核賠的基礎資料,齊全、清楚、無誤的索賠資料,將有助于保險人迅速定損核賠。相反,如被保險人不能提供或提供不完整,將影響保險公司的理賠進展,從而最終影響被保險人權益。
  3、索賠受理
  保險公司收到被保險人的索賠申請后,即核查《索賠申請書》相關內容。如有漏填、誤填的,被保險人應及時予以補填或更正。被保險人在保單 規定的時限內提交索賠申請,并向保險公司提供了《索賠單證明細表》列明的基本索賠單證的情況下,保險公司將會受理索賠申請。若被保險人提交的索賠單證不齊 全,則保險觀念公司可暫不受理其索賠申請,將向被保險人發出《暫不受理索賠通知函》,直至被保險人補充齊全基本索賠單證為止。
  4、被保險人索賠時需注意事項
  風險事件發生后或被保險人提出索賠后,保險公司需要及時向相關方調查損因,但通常情況下,保險公司僅憑自身角色會遇到很多障礙,需要被 保險人的合法授權。此時被保險人須填寫《委托代理協議》,同時將相關貿易單證和損失證明及往來貿易函電提供給保險人,委托保險人調查損因和追討欠款。
  被保險人索賠后,還應全力配合保險人進行追償工作,即履行“協力義務”。例如,保險公司根據案件調查追討的需要,可能需要被保險人補充 提供一些單證資料,被保險人應及時提供;再如,對存在嚴重貿易糾紛的索賠案件,在保險人認為確有必要進行仲裁或海外訴訟時,被保險人應按保險公司的指示及 時采取相應的法律行動。
  被保險人提交《索賠申請書》后全額或部分收匯的,應盡快通知保險公司,并提供已全額或部分收匯的書面證明文件。被保險人及時通報收匯信 息將便于保險公司對買方(銀行)的資信重新做出評估。被保險人索賠后,如與國外買方達成和解協議并放棄保單項下索賠權的,應及時向保險公司提交《撤銷索賠 通知書》。與國外買方達成和解協議但未能執行的,保險公司將在調查核實的基礎上依據保險合同確定保險責任。
  被保險人與國外買方達成的和解協議事先未經保險人確認而又損害保險人權益的,將會影響被保險人的索賠權益。
  (三)定損核賠
  定損核賠指保險人進行事故調查、確定損失原因、審核被保險人貿易合同項下出口商義務以及保險合同項下被保險人義務履行狀況、確定保險責 任、核定損失金額及支付賠款的過程。定損核賠環節的主要業務流程是:審核索賠單證;調查損因、確定保險責任;審核義務履行情況,確定賠償責任,計算賠償金 額;出具賠付通知,支付賠款。
  1、審核索賠單證
  保險人處理索賠案件,首先要審核被保險人提供的索賠文件或單證是否齊全、有效;案情說明、貿易往來函電是否連貫、合理;越是復雜的賠案,越需要被保險人提供詳細的案情說明和雙方往來的函電。這部分工作其實在索賠處理階段就進行了,有時甚至提前到可能損失處理階段。
  2、確定保險責任
  保險人依據貿易合同規定,審核被保險人作為出口商,是否履行貿易合同項下的義務,通過海外調查,向買方核實相關貿易事實,確定損失原因,判定是否屬于保險人承保責任范圍。
  買方拖欠項下,債務人承認債務,被保險人履行了應盡義務,保險人即可確定保險責任。買方拒收項下,查明拒收原因是買方責任,在被保險人 采取降價、退運、轉賣等方式處理完貨物后,保險公司方才定損核賠。買方破產項下,被保險人應先進行破產債權登記,保險公司按確定的破產債權金額定損核賠。 在一些國家或地區,破產債權確認所需時間較長,在不需處理貨物且單證齊全情況下,保險公司可先行按債權登記金額定損核賠,待破產債權金額確定后再予調整。
  對存有貿易糾紛的索賠案件,必要時被保險人要根據貿易合同中的約定進行海外訴訟或仲裁,保險公司根據訴訟判決或仲裁裁決確定保險責任。
  如查明被保險人損失原因屬保單規定責任免除范圍,則保險公司將不予承擔保險責任。
  3、確定賠償責任
  保險責任確定后,保險公司就應核定被保險人的實際損失,確定賠償責任,向被保險人支付賠款了。索賠金額僅反映被保險人單方面的索賠要求,保險公司在判定保險責任的同時,還要對被保險人在保險責任項下的損失金額予以核定。保險公司定損核賠時,通常要扣除下列款項:
  (1)買方已支付、已抵銷,及被保險人未經保險公司書面同意擅自降價、放棄債權的部分或接受買方反索賠的款項;
  (2)被保險人已通過其他途徑收回的相關款項,包括但不限于轉賣貨物或變賣抵押物所得的款項及擔保人支付的款項;
  (3)被保險人已從開證行或買方獲得的其他款項或權益;
  (4)被保險人根據銷售合同應向買方收取的利息、罰息和違約金等;
  (5)其他不合理的款項或費用。
  對拒收項下索賠案件,保險公司核定實際損失包括:保險公司書面同意的貨物處理差價損失、合理的轉運費用、合理的倉儲費和滯港費等。
  保險人在核定被保險人損失金額的同時,還要依據保單條款審核被保險人保單義務履行情況。被保險人作為出口商要履行貿易合同項下的義務, 同樣作為被保險人,享有索賠權利的同時,也負有保險合同中的各項義務。比如如實告知義務、及時出口申報、交納保費義務、及時報損和全力減損義務、配合調查 和追償義務等等。被保險人未履行應盡義務,嚴重影響保險公司權益時,保險公司有權降低賠償比例甚至拒絕承擔賠償責任。上述拒收案例中,如被保險人延遲報損 的兩個月內,有其他被保險人向該買方出運也發生了損失,則該被保險人的延遲報損行為嚴重影響了保險人的權益,保險公司對其損失是有權拒絕承擔賠償責任的。
  保險公司最終核定的損失金額,要與保險公司批復的有效信用限額和被保險人申報的發票金額相比較,以低者確定賠付基數,賠付基數乘以保單約定的賠付比例計算出賠付金額。
  4、支付賠款
  保險公司確定賠償責任、計算賠款后,向被保險人簽發《賠付通知書》。被保險人要簽回《賠付通知書/回執》,并簽署《出口信用保險賠款收 據及權益轉讓書》及《Export Credit Insurance Payment Receipt and Subrogation Form》,將賠償部分的權益轉讓給保險人,保險公司據此辦理賠款支付手續,同時取得代位追償權,將繼續向債務人追償欠款。被保險人也要采取一切必要的、 合理的或保險人要求的包括法律訴訟在內的措施,配合保險公司向債務人追償欠款。
  如被保險人在銀行辦理了貿易融資,并與保險公司和融資銀行共同簽署了《賠款轉讓協議》,被保險人和融資銀行要共同簽回《賠付通知書/回 執》,同時被保險人簽署《出口信用保險賠款收據及權益轉讓書》及《Export Credit Insurance Payment Receipt and Subrogation Form》,將保險人賠償部分的權益轉讓保險人后,保險公司即可按《賠款轉讓協議》的約定將賠款直接劃至融資銀行指定的賬戶。

 



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