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社保、企業團體保險、商業保險對比分析(附案例)

最近華為離職員工事件,在朋友圈引起了不小的風波。對這件事深藍君還是比較有感觸的,因為我也曾在國內知名互聯網公司工作過多年,今天就跟大家聊一聊中年危機和社保、團體商業保險那點事。

一、華為離職風波,我的一點看法

這件事可能很多朋友都看過了,可以概括如下:

  • A同學2001年本科畢業,家庭條件都很一般,2010年在深圳坂田購買了第一套房,月供6000元。2015年又購入第二套房產,加上第一套每月還貸3萬左右。目前老婆全職在家帶2個孩子。

  • A同學個人能力幾年內都沒有本質提升,屬于大公司體制下的一顆螺絲釘,前段時間拒絕了公司安排出國的提議,最近被HR約談建議主動離職,由于沒有多大話語權,所以離職華為基本屬于板上釘釘。

  • 下面摘自原文:最近也在網上投過簡歷,我們這三十大幾年紀,一般出去做不了高管,企業也不要,面試機會也很少,少數小公司面試過,基本月薪也是稅前不到兩萬,稅后房貸都不夠,有的還看不上我。

個人覺得小A同學男子氣概還是欠缺了一些,以目前的資產就算重頭再來也不是什么大事。我們之前在《不同年齡階段,如何做合適的保險規劃?》文章里面提到過,應該在合適的時間做合適的事情。30多歲正是努力的時候,這點挫折不算什么的,之所以出現現在的局面,只不過是為了過去的安逸買單而已。

這件事還有一個細思極恐的地方,不知道小A同學購買保險了沒,如果從大公司離職,那么所有原公司的商業團體保險都享受不到了。現在不做好保險配置方案,全家上有老下有小,幾百萬的房貸,是容不得一點閃失的,所以我建議小A同學起碼應該做好重疾、意外、定壽的配置,用消費型保險也是一種解決方案,起碼比沒有強。

二、商業團體險,有時候是一杯毒藥

其實類似的事情我遇到一些,之前接觸到一位IBM的高管,同樣在外企多年享受了較好的待遇和全面的保險福利,所以一直沒有購買個人商業保險。當從公司離職后,突然發現不僅現在購買價格會很貴,而且由于身體條件的問題,花錢也未必能買的到。

所以有時候,商業團體保險如果運用不當,也可能是一杯毒藥,會麻痹自己的神經,當意識到想要購買商業保險的時候,可能已經錯過了最好的時機。

之前很多找深藍君咨詢的小伙伴,都會發送自己公司的商業團險給我看,總體感覺保障范圍很廣,但是保額都是不高的。所以對于這種企業團險,深藍君覺得我們可以當成公司的一種額外饋贈,作為補充是非常不錯的,但是不要太當真,因為當你離開公司的時候,一切都會清零,這個世界有時候很溫暖,有的時候也很冷酷。

三、個人保障的手段,具體有哪些?

通常來講,個人保障的三大核心基本可以分為:社會保險、企業團體保險、個人商業保險。深藍君的理念是:這三種類型的保險是相輔相成的關系,誰都沒辦法替代誰。

保障1:社會保險

關于社保我們在之前講五險一金的文章里,已經有了詳細的說明,社保主要包含:

  • 養老保險

  • 醫療保險

  • 失業保險

  • 工傷保險

  • 生育保險

其中含金量最高的是醫療保險,深藍君的建議是醫療保險一定要參加,無論大人還是小孩,醫療保險都是國家強制的普惠性、互助性的福利,這是國家給我們每個人的保底的尊嚴。

可能有些朋友自己在創業、或者在做一些生意,對于這種情況,如果無法正常繳納五險一金,那么深藍君建議你至少參加當地的城居保,或者老家的醫保,至少得有一樣。

另外有一點需要提醒大家,醫保最好需要連續繳費,最好不要斷交,因為連續參保年限與最高支付限額相關:

舉個例子:以深圳平均工資算,連續繳費6年以上的可享年度最高約30萬元的支付額度,而斷交3個月以上,則重新計算,新參保不到半年的僅可享受年度最高約5萬元的支付限額。

保障2:企業團體保險

關于企業團體保險,深藍君在開頭的文章已經說的很清楚了,最大的問題是離職后就沒辦法繼續享受,所以個人覺得家庭保障方面,企業團體保險僅能作為輔助方案而已。

保障3:個人商業保險

老粉絲都知道,深藍君一直遵循保險姓保的理念,倡導商業保險作為家庭保障的核心,這也是我們公眾號的目的,不斷的為大家推薦和測評更好的產品。很多人會覺得我既然都有社保了,干嘛還需要商業保險呢?

對于這個問題,我們之前有過很多的說明了。醫療保險僅僅關注的醫療費用,除了醫療費用,還有長時間的康復費用、無法工作的收入損失,這些都是醫保無法實現的,需要通過重疾險、定期壽險來滿足。而且醫保也存在一定的問題,具體就是存在報銷目錄的限制。

  • 治療乳腺癌靶向藥:藥赫賽汀,單支售價為2萬元左右

  • 治療肺癌靶向藥:易瑞沙,每盒10片售價5000元

很多進口藥和特效藥都是沒辦法通過醫保報銷的,正好這幾天召開兩會,也在說擴大醫保報銷目錄的問題。兩會上總理還下達了指標,就是1-2年內要完成全國醫保異地報銷,看到國家不斷的在進步,越來越多的資源向我們普通百姓傾斜,讓深藍君覺得這個社會一點一點的在變好,很暖心。

目前國內的保險行業盡快較快,而且性價比高的產品都很多,比如給孩子購買的陽光健康隨e保,保障20年,每年45萬保額,也就200多元的事情。大人也可以考慮購買消費型的重疾險,30歲女性,50萬保額,保障到70歲,含輕癥豁免的重疾險,一年也就幾千塊。就算預算不多,也有很多好的保障方案的。

今天深藍君主要想和大家聊一聊個人保障的建立,我始終覺得在這個社會上要有足夠的危機意識,而且個人工作能力、家庭保障要變得更加強大起來。無論社會、公司有什么變化,只要我們做好了應對之策,才能閑庭信步,也能游刃有余。



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