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關于如何購買商業保險的清單

作者:信安達    新聞來源:「得到」 羅輯思維    點擊數:1671    更新時間:2017-6-28 20:30:38   [返回前頁]

引言

市面上的保險五花八門,我們也經常接到保險推銷員的電話。要不要買保險?如何選擇適合自己的保險?你可能感到一頭霧水。

這篇清單教你抓住重點,走出誤區。

1. 保險的本質是風險對沖,用很少的一部分錢,增加抗風險的能力。寧可不用,不能不備。試想,你的車子如果不購買保險,在街上“裸奔”會怎樣。


2. 購買保險,應從金字塔的底層向頂層購買。先是第一層的健康類(重大疾病保險等)、家庭保障類(壽險、意外傷害保險等)、醫療類(住院醫療、意外醫療、住院補貼、手術補貼等)保險;再是第二層子女教育類(教育金)、退休養老類(養老金)保險;最后才是投資理財類保險。如果有人上來就推薦你購買理財險,就要警惕了,尤其在你沒有任何重疾、醫療保障的情況下。 


3. 投保順序應該是:先大人,后孩子;先頂梁柱,后家庭主婦(夫)。如果孩子或者無收入來源者生病了,至少大人還可以賺錢。可是如果大人或者家里唯一收入來源者生病了,則喪失了經濟來源。


4. 商業保險(重大疾病保險、醫療險等)是社保的補充。很多療效好的自費藥、進口醫療器材,社保都是不報銷的。注意,購買商業醫療險后,社保仍然要繼續繳納。商業醫療保險一般只到65周歲,而社保是終身。


5. 除非不差錢,否則建議購買單一功能的保險。分紅型保險的性價比不高,與其買10萬保額的分紅型保險,不如用同樣的錢買15-20萬保額的單純的重疾險。


6. 對工薪層級來說,建議把年收入的5-10%作為重大疾病保險的保費,年收入的5-10倍作為保額。重大疾病一般花費幾十萬,一般人短期很難拿出這么多現金。重疾險賠付的保額,不僅可以用于治療,更是其誤工收入損失的彌補,可解燃眉之急。


7. 重大疾病保險投保時,不需要過分地追求疾病的種類。保監會規定的重大疾病是25種,前6種占重疾理賠案例的90-95%。市面上的重疾險所含重疾種類基本都在40種以上,遠遠超過了一般人所能遇到的各種情況。


8. 重大疾病保險是給自己的保障,壽險和意外險則是給家人的保障。如果一個家庭頂梁柱突然身故,房貸車貸以及獨自帶大孩子,對活著的人來說都是不小的壓力,而保險的賠償金至少能減輕一部分負擔。


9. 如果一個人不擅長理財,把錢放在理財保險里是可行的。長期收益率折算下來,要高于銀行定期利率。用于購買教育金、養老金以及理財保險的錢,一定是短期內不用的。因為保險理財,至少要5-10年才能回本,中途退保會遭受保費損失。


10. 如果有人用電話向你推銷保險,建議謹慎購買。推銷人員只用幾分鐘向你推銷,你根本沒有足夠的時間去研究保險條款。而推銷人員一定會避重就輕,讓你忽略一些要點。


11. 要注意以下情況,以避免保險合同無效,或拒絕理賠:未如實告知健康狀況;非投保人、被保險人本人親筆簽字(被保險人未滿18周歲由其監護人代簽)。另外,你的社保卡不要借給他人使用,會影響商業險的購買和理賠。保險公司調取病歷時,這些會成為你的病史。


12. 一般人買保險主要是為了加強風險防范能力,富人買保險則偏重于資產傳承,比如,合理避稅、避債,有效隔離企業和家庭財產,防止資產在短期內消耗殆盡。


保險,不能等風險來了再買。經濟學思維這樣的思想武器,也不能等錯失良機了才去裝備。

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