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蔡老板,你的大風廠處座來守護!

作者:信安達    新聞來源:小圓子    點擊數:1685    更新時間:2017-4-14 11:09:21   [返回前頁]

最近處座身邊的朋友都在追《人民的名義》。這部劇除了將反腐進行到底之外,也道出了一些商道玄機。其中高小琴作局篡奪大風集團股權、蔡成功找銀行貸款還要給行長好處的情節,更從一個側面反映了中小企業、民營企業的艱辛與不易。今天就讓處座從這個情節展開,跟大家探討探討,如何改善中小企業的借貸窘境。


因為借錢卻賠掉整個廠,蔡成功錯在哪一步?


山水集團美女老總高小琴得知大風集團廠區即將劃分為高檔住宅區,地價飆升。在得知大風集團生產資金周轉不開時,高小琴作局,采用過橋借貸方式,借給了大風集團所需的5千萬。還貸時間6天,抵押物則是大風集團的全部股權。


而在這6天里,大風集團的老總蔡成功跟京州銀行的歐陽菁談好了會放一筆貸款,用于還山水集團的錢。只要按時還錢,什么事也沒有。但歐陽菁忽然變卦了。


京州銀行在規定的6天時間內并沒有放出貸款。大風集團還不上錢,之前找山水集團借的過橋貸款利滾利后到大風集團無法承受。三個月后法院根據貸款協議直接判處大風集團的所有股權歸山水集團了。


從企業經營的角度看,即使由于被人作局,蔡成功賠掉大風集團全部股權怨不得人。因為過橋貸款肯定是雙方對借款條約無異議才能簽訂的。不過,只要大風集團不跟山水集團借錢,壓根就不會出現集團破產的事。最核心的問題是,大風集團急需資金,卻無法從正規金融機構拿到貸款。


中小企業借貸窘境:五大風險特征讓金融機構忌憚



據統計,我國中小企業數量已超過6000萬家,占所有在冊企業數量的75%以上,對GDP的貢獻超過65%,稅收貢獻占到了50%以上,出口超過了68%,吸收了75%以上的就業人員。是不是覺得特驚訝,有木有!Word中小企業原來這么給力,不得不為它們叫個好啊。



雖然如此,融資難卻一直困擾著它們。據統計,中國有超過90%的中小企業無法從正規的商業銀行獲得融資,即便獲得融資,其利率會普遍上浮約30%,融資成本高達15%左右。


究竟為什么中小企業融資就這么難呢?一方面我國的中小企業缺乏信用信息,另一方面中小企業可用作增信的資產也不足,因此往往不受傳統金融機構的待見。


先從一張圖看一下中小企業的風險特征究竟有哪些吧。



簡單地說,中小企業的風險主要來自于企業本身和企業的實際控制人,如果能把握好以下兩點,基本就能杜絕大部分的中小企業信貸風險。


其一呢,要分析清楚企業本身的情況,判斷企業自身的還款能力;


其二呢,要分析好企業實際控制人的情況,看其還款意愿如何。


那么,我們究竟該怎么分析中小企業的信用,避免更多大風集團的窘境出現呢?處座今天就傳授三個簡單有效的秘訣給你們吧,干貨都在里面了。


秘訣一:從企業現金凈流入的真實性和穩定性判斷企業的還款能力


影響企業還款能力的因素其實很多,通常包括了企業本身的資本實力、股東背景、生產經營、上下游情況、行業環境、人員管理、財務狀況、法律糾紛等等,是不是感覺無從下手?但處座認為,無論如何,這些因素最終都會反映到企業的現金流上,同意不?所以,與其分析這么多因素,還不如把復雜的問題簡單化,分析企業的現金流就夠了。



現金流具體分析什么呢?


1.真實性


在企業現金流量中,經營活動是最主要的活動,也是引起現金流量變化最主要的原因,而真實的銷售收入是判斷企業經營現金流的重要基礎,在正常經營情況下經營活動的現金流入首先要滿足其現金流出,而不能用于還款,同時還要關注企業付現的剛性,比如支付稅金、工資、存貨等,通過佐證、分析現金流入結構和流出順序來判斷借款人真實的經營凈現金流能否滿足還款的要求。


2.穩定性


企業的現金流是否穩定直接影響到其日常資金的周轉,處座總結以往的經驗發現大部分的企業只要每月有穩定現金凈流入一般短期內就不會有太大的風險,而往往是那些每月現金流進出不穩定的企業很容易發生資金鏈斷裂的風險,比如說最近爆出的山東齊星集團,就是因為資金鏈斷裂走在瀕臨破產的邊緣,大企業是如此更何況中小企業了。


那么,怎么判斷現金流是否真實和穩定?以下四個方面重點關注:


1.通過分析企業的銷售明細帳和銀行存款帳情況,進而可以準確判斷資金流入流出的真實性和穩定性。


2.通過查看企業的水、電、煤繳費單,推算企業的實際產品產量,進而判斷企業實際資金需求、銷售收入和現金流出情況。


3.看企業的繳稅情況,通過企業實際交納的增值稅和所得稅除以稅率,可以反推算出企業的銷售收入、利潤情況,與企業的財務報表和銷售合同總金額進行對比,判斷現金流入的真實性和穩定性。


4.通過企業上下游客戶關系進行分析,通常上下游合作時間短,合作關系不緊密,則現金流的穩定性會較差。


所以,如果我們能掌握一個企業真實的現金流凈流入情況,并且能判斷出這個企業現金流的穩定情況,那么我們就能大致判斷出這個企業的還款能力啦。


秘訣二:從實際控制人的道德品行、誠信度、社會聲譽判斷其還款意愿


影響實際控制人還款意愿的因素其實也很多,但處座今天就給大家說最重要的三點,畢竟抓重點才是王道嘛。


重點一:看實際控制人的道德品行,包括行為規范、做事風格、有無不良嗜好等。


處座之前曾碰到過這樣一家貿易企業,老板高中文化,賭性很強,經常做一些投機的行為,炒期貨經常單邊操作,不進行保值和對沖,這樣的企業你就要當心啦,老板很有可能炒期貨輸得傾家蕩產,把企業全部輸精光,如果這樣的企業你還敢貸款給它,我只能送你一個字,“牛”。


重點二:看實際控制人的誠信度,包括是否誠實守信、個人信用記錄是否良好。


處座的朋友有一家這樣的客戶,該客戶主要從事金屬加工業務,老板是個老實人,非常誠實守信,從無不良信用記錄,但是呢其在經營中發生了短債長投的情況,什么意思呢,老板用短期借到的錢投資了新廠房的建設,由于擴張太快啦,資金跟不上,最后導致資金鏈斷裂。雖然如此,但是該老板最后還是很仗義的,努力從各處籌錢還錢給處座的朋友。由此可見,誠信的老板,即便資金周轉不靈,也會想辦法盡可能履行債務,這樣的老板請大膽和他合作吧。


重點三:看實際控制人的社會聲譽,包括:社會口碑、當地的知名度、是否經常從事慈善事業等。


一個注重個人聲譽的老板通常眼光是長遠的,他們通常不允許自身有一點負面記錄,因為他們清楚的知道,信用才是他們最大的資產。


那么,怎么看實際控制人的道德品行、誠信度和社會聲譽?關注以下五點:

1.與企業實際控制人進行交談,了解實際控制人的談吐、風格、嗜好。

2.與企業管理層和相關員工交流,側面了解實際控制人的品行。

3.通過企業的上下游客戶側面了解其實際控制人的口碑情況。

4.查詢實際控制人在司法、公安、工商、稅務、運營商、銀行信貸等領域是否有不良記錄。

5.通過行業協會、慈善機構、新聞媒體等了解實際控制人的社會聲譽情況。


秘訣三:把復雜的事情交給專業的公司來做


是的,中小企業信用分析本身就是比較復雜的,雖然處座傳授了你秘訣一和秘訣二,但這只是經驗之談,面對不同經濟背景、不同行業特點的不同企業分析的方法其實也會有所不同,我們需要小心謹慎,多方求證,要真正掌握還真不容易,需要在實踐中不斷總結和領悟。好在,隨著咱們國家誠信體系的不斷完善,涌現出了越來越多的大數據征信公司,這些公司在征信技術方面不斷創新,幫助我們將復雜的問題簡單化,把復雜的事情交給它們來做就可以事半功倍啦。


傳統金融機構通常完成一家企業的信用分析多需要先靠人工搜集信息、然后再加工、分析、最后得出對企業的評價,費時費力,成本極高。而大數據征信公司則是利用自身的海量數據優勢進行交叉驗證,通過科學的建模方法,從企業多個緯度進行評判,可以快速識別企業的信用風險,并通過機器學習不斷提高評判的準確度,而且其可利用網絡爬蟲技術持續監控企業的信用風險變化,是不是很厲害的樣子。


沒錯,比如我們原先要判斷一家企業的還款能力,通常我們需要先派人到這個企業的經營場所去搜集企業的各種資料,包括發票、合同、財務報表、繳稅清單等等,同時我們還要進行核對、分析,判斷其真實的流水。為什么呢?因為企業有可能造假,所以這個過程非常麻煩,依靠人工會耗費我們的大量的時間,稍有不慎還會出錯。但是如果把這些復雜的事情交給專業的第三方征信公司來做,一切將變得簡單,征信公司通過與各政府部門進行系統對接,企業的財務數據、發票、納稅信息等數據獲取不再困難,而且安全、可靠、數據質量有保障,并且通過對比企業各渠道的數據進行交叉驗證,可以減少人工核實造成的差錯率。


        好了,有關中小銀行貸款的三大秘訣你掌握了嗎?如果秘訣一和秘訣二你覺得細瑣麻煩的話,那秘訣三你一定要掌握哦。





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